Checkkredit: buffert eller dyr vana?

En checkkredit är en kontokredit kopplad till företagskontot. Saldot får gå under noll upp till en avtalad limit, och du betalar ränta bara på det du faktiskt utnyttjar.

Det gör den till ett bra verktyg för svängningar och ett dåligt verktyg för underskott.

Så prissätts den

Kostnaden har normalt två delar, och det är den andra som förvånar.

Ränta på utnyttjat belopp. Du betalar bara för de dagar och de kronor du faktiskt använder. Det är checkkreditens styrka jämfört med ett lån.

Limitavgift på hela krediten. En avgift som utgår på den beviljade limiten oavsett om du använder något av den. Den betalas alltså även de månader kontot ligger på plus.

Konsekvensen är att en onödigt stor limit kostar pengar varje månad utan att göra nytta. Jämför alltid den samlade kostnaden vid ditt faktiska genomsnittliga utnyttjande, inte bara räntesatsen.

Rätt limit

Utgå från din likviditetsbudget. Titta på den djupaste svackan över de kommande tolv månaderna och lägg på viss marginal.

Frestelsen är att begära så mycket som möjligt medan banken ändå frågar. Motstå den. En limit på 300 000 kronor när det verkliga behovet är 80 000 kronor betyder att du betalar limitavgift på 220 000 kronor du aldrig rör.

Behöver du mer senare går det oftast att utöka, särskilt om historiken visar att du använt krediten som avsett.

När den fungerar som avsett

• Säsongsvariation. Kostnaderna kommer före intäkterna, återkommande varje år.
• Ojämna inbetalningar. Stora fakturor som betalas oregelbundet medan löner och hyra kommer varje månad.
• Momsperioder. Den månad momsen förfaller sammanfaller ibland illa med kundernas betalningsmönster.

I alla tre fallen är kännetecknet detsamma: krediten går tillbaka till noll regelbundet.

När den blivit ett problem

Här är testet, och det är det enda som betyder något.

Går utnyttjandet någonsin till noll?

Ligger krediten permanent utnyttjad är den inte längre en buffert. Då är den ett lån utan amorteringsplan, med en ränta som normalt är högre än ett lån och utan slutdatum. Verksamheten går med underskott, och krediten döljer det.

Ett annat varningstecken är att limiten behöver utökas varje år. Det betyder inte att verksamheten växer, det betyder oftast att underskottet växer.

Vad du gör om krediten fastnat

Skjut inte upp det. Åtgärderna är desamma som vid varje likviditetsproblem, och de fungerar bäst innan situationen blivit akut.

1. Bygg en tolvveckorsbudget så att du ser exakt var pengarna tar vägen.
2. Ta de gratis åtgärderna först: fakturera direkt, korta betalningsvillkoren, delfakturera, begär förskott.
3. Skilj engångsproblem från strukturella. Ett förlorat stort uppdrag är något annat än att prissättningen inte bär kostnaderna.
4. Prata med banken innan du missar något. En omläggning till ett amorterande lån är nästan alltid billigare än en permanent utnyttjad kredit, och den är betydligt lättare att få innan betalningarna börjar strula.

Det sista är viktigast. Banker hanterar problem som kommer i tid helt annorlunda än problem de upptäcker själva.